Assurance multirisque professionnelle : tout ce que doit savoir un entrepreneur en 2026

Par Antoine H. / 29 juillet 2026

En résumé : l’assurance multirisque professionnelle (MRP) regroupe en un seul contrat la protection de vos locaux, de votre matériel, de vos stocks et votre responsabilité civile. Son prix démarre à environ 300 € par an pour un artisan sans local, et monte à 2 000 € ou plus pour un restaurant ou une activité BTP. Elle n’est pas universellement obligatoire, mais elle est indispensable pour toute entreprise qui a des biens à protéger ou reçoit du public.

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Qu’est-ce que l’assurance multirisque professionnelle (MRP) ?

L’assurance multirisque pro, souvent abrégée MRP assurance, est un contrat « tout-en-un » conçu pour les professionnels. L’idée est simple : plutôt que de souscrire séparément une assurance incendie, une assurance vol, une RC exploitation et une garantie perte d’exploitation, vous regroupez tout dans un seul contrat, auprès d’un seul assureur, avec une seule prime annuelle.

C’est le contrat de référence pour les PME, artisans, commerçants et professions libérales qui exercent dans des locaux – qu’ils soient propriétaires ou locataires. Il couvre à la fois les biens de l’entreprise (matériel, stocks, agencements) et sa responsabilité vis-à-vis des tiers.

La MRP s’adapte à votre secteur d’activité. Un restaurateur n’a pas les mêmes risques qu’un consultant en informatique ou qu’un artisan du bâtiment. Les assureurs proposent des formules modulables avec un socle de garanties de base, auxquelles vous ajoutez des options selon vos besoins réels.

Ce qu’une MRP n’est pas : elle ne remplace pas une assurance décennale (obligatoire dans le BTP), ni une RC Pro spécifique pour les professions réglementées (médecins, avocats, experts-comptables). Ces garanties peuvent parfois être incluses dans une MRP élargie, mais vérifiez toujours les conditions particulières de votre contrat.

Que couvre la MRP ?

Une MRP standard s’articule autour de deux piliers : la protection des biens et la responsabilité civile. La plupart des contrats incluent un socle commun, avec des garanties optionnelles à activer selon votre profil.

Les garanties incluses dans le socle de base

Incendie et événements assimilés : feu, explosion, foudre, fumée – c’est la garantie fondatrice de toute MRP
Dégâts des eaux : dommages causés par une fuite, une rupture de canalisation ou une infiltration
Vol et vandalisme : effraction, dégradations, vol de matériel ou de marchandises
Bris de glace : vitrines, cloisons, enseignes lumineuses
Événements climatiques : tempête, grêle, neige, catastrophes naturelles reconnues par arrêté ministériel
Responsabilité civile exploitation : couvre les dommages causés à des tiers (clients, fournisseurs, passants) dans le cadre de votre activité

Les garanties optionnelles à ne pas négliger

Perte d’exploitation : compense la perte de chiffre d’affaires si un sinistre vous oblige à fermer temporairement – souvent la garantie la plus précieuse, et pourtant la plus souvent oubliée
Protection juridique : prise en charge des frais de litige avec un client, un fournisseur ou un salarié
Bris de machine : pour les équipements professionnels coûteux (cuisine professionnelle, machines-outils, matériel médical)
Cyber-risques : piratage, ransomware, violation de données – de plus en plus proposée depuis 2022
Marchandises en transit : si vous transportez régulièrement des biens

⚠️ Attention aux exclusions courantes : la plupart des contrats excluent les dommages résultant d’un défaut d’entretien manifeste, les sinistres survenus dans des locaux inoccupés depuis plus de 90 jours, et les dommages intentionnels. Lisez toujours les conditions générales avant de signer.

L’assurance multirisque professionnelle est-elle obligatoire ?

C’est la question que tout entrepreneur se pose. La réponse courte : non, la MRP n’est pas obligatoire pour toutes les entreprises. Mais la réponse complète est plus nuancée.

Ce qui est réellement obligatoire selon votre activité

La loi impose certaines assurances spécifiques selon le secteur :

BTP et construction : la garantie décennale est obligatoire pour tous les constructeurs (article L241-1 du Code des assurances). La RC Pro est également requise dans de nombreuses activités du bâtiment.
Professions réglementées : avocats, médecins, notaires, experts-comptables, agents immobiliers, courtiers en assurance – tous sont soumis à une obligation d’assurance RC Pro par leur ordre ou leur réglementation sectorielle.
Secteur automobile : les garages et réparateurs doivent souscrire une assurance spécifique couvrant les véhicules confiés.
Restauration et hôtellerie : pas d’obligation légale stricte, mais les établissements recevant du public (ERP) sont souvent tenus contractuellement par leur bailleur de s’assurer.

Pourquoi souscrire même sans obligation légale ?

Un seul sinistre non couvert peut mettre une PME en faillite. Un incendie dans un local commercial représente en moyenne plusieurs dizaines de milliers d’euros de dégâts. Sans MRP, c’est votre trésorerie – et potentiellement votre patrimoine personnel si vous êtes en entreprise individuelle – qui absorbe le choc.

Par ailleurs, de nombreux bailleurs exigent une attestation MRP avant la signature d’un bail commercial. Et certains donneurs d’ordre ou marchés publics conditionnent leur collaboration à la présentation d’une attestation d’assurance à jour.

Quel est le prix d’une assurance multirisque professionnelle ?

L’assurance multirisque professionnelle prix varie énormément selon votre activité, la surface de vos locaux, votre chiffre d’affaires et les garanties choisies. Voici les fourchettes réalistes constatées en 2025 :

Fourchettes de tarifs par profil

Profil	Tarif annuel indicatif
Auto-entrepreneur / freelance sans local	150 à 400 € / an
Artisan avec atelier (menuisier, plombier…)	300 à 900 € / an
Commerce de détail (boutique, épicerie)	400 à 1 200 € / an
Salon de coiffure	420 à 800 € / an
Restaurant / café	1 000 à 2 000 € / an
Artisan BTP	900 à 1 500 € / an
PME de 5 à 20 salariés	1 500 à 5 000 € / an

À titre de comparaison, MMA affiche des tarifs d’appel à partir de 374 € TTC/an pour un artisan et 400 € TTC/an pour un commerçant. Hiscox estime le coût moyen d’une MRP entre 300 et 600 € par an pour un profil TPE standard.

Ce qui fait vraiment varier le tarif

Le chiffre d’affaires : c’est souvent le critère numéro un pour les assureurs
La surface des locaux et leur localisation géographique
La valeur du matériel et des stocks à assurer
L’historique de sinistralité de votre entreprise
Les garanties choisies : une perte d’exploitation bien calibrée peut représenter 20 à 30 % de la prime totale
La franchise : plus elle est élevée, plus la prime baisse

💡 Notre conseil : ne comparez pas uniquement les prix. Une MRP à 350 €/an sans garantie perte d’exploitation peut vous coûter 10 fois plus cher qu’une MRP à 600 €/an si un sinistre vous oblige à fermer 3 semaines.

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Comment choisir sa MRP ?

Choisir son assurance multirisque professionnelle ne se résume pas à prendre la moins chère. Voici la méthode que nous recommandons pour faire le bon choix.

Étape 1 : dresser l’inventaire de vos risques réels

Avant de contacter un assureur ou un comparateur, listez précisément :

La valeur de remplacement de votre matériel professionnel
La valeur de vos stocks au moment le plus élevé de l’année
Votre chiffre d’affaires mensuel moyen (pour calibrer la perte d’exploitation)
La surface et la nature de vos locaux (propriétaire ou locataire ?)
Le nombre de personnes qui fréquentent vos locaux (clients, salariés, sous-traitants)

Étape 2 : comparer les garanties, pas seulement les prix

Utilisez un assurance multirisque professionnelle comparateur pour obtenir plusieurs devis simultanément. Mais au-delà du prix, vérifiez systématiquement :

Les plafonds de garantie : sont-ils suffisants pour couvrir vos biens réels ?
Les franchises : une franchise élevée peut rendre une garantie quasi inutile pour les petits sinistres
Les délais de carence : certaines garanties (perte d’exploitation notamment) ne jouent qu’après un délai de 3 à 7 jours
Les exclusions spécifiques à votre activité : un restaurateur doit vérifier que les intoxications alimentaires sont bien couvertes

Étape 3 : vérifier la solidité de l’assureur

Un assureur noté A ou A+ par les agences de notation (Fitch, S&P, AM Best) offre une garantie de solvabilité. Vérifiez aussi la qualité du service sinistre : les délais de traitement et la disponibilité d’un interlocuteur dédié comptent autant que le prix de la prime.

Les erreurs à éviter absolument

Sous-assurer ses biens : si vous déclarez 50 000 € de matériel alors que vous en avez 100 000 €, l’assureur appliquera la règle proportionnelle et ne remboursera que 50 % du sinistre
Oublier la perte d’exploitation : c’est la garantie la plus sous-souscrite, et la plus utile en cas de sinistre grave
Ne pas mettre à jour son contrat : un déménagement, l’achat d’une nouvelle machine ou l’embauche de salariés doit être déclaré à l’assureur

Assurance multirisque professionnelle par secteur d’activité

La MRP n’est pas un produit générique. Chaque secteur a ses risques spécifiques, et les assureurs ont développé des formules adaptées. Voici un tour d’horizon des principaux profils.

Restaurant et restauration rapide

Le restaurant est l’un des profils les plus exposés : incendie de cuisine, intoxication alimentaire, dégâts des eaux, vol de caisse, perte d’exploitation en cas de fermeture administrative. Comptez 1 000 à 2 000 €/an pour un restaurant traditionnel. Les garanties indispensables : RC exploitation avec couverture alimentaire, perte d’exploitation, bris de machine (four, chambre froide), bris de glace.

Salon de coiffure et instituts de beauté

Les risques principaux : dommages causés aux clients (brûlures, réactions allergiques), vol de matériel, dégâts des eaux. Le tarif tourne autour de 420 à 800 €/an. La RC exploitation doit impérativement couvrir les dommages corporels causés lors des prestations.

BTP et artisans du bâtiment

En plus de la MRP, les artisans du BTP doivent obligatoirement souscrire une garantie décennale. La MRP couvre le matériel, l’atelier, les stocks de matériaux et la responsabilité civile exploitation. Budget : 900 à 1 500 €/an pour un artisan individuel, plus selon la taille de l’entreprise.

VTC et transport de personnes

Pour un VTC, la MRP est moins centrale que pour un commerce avec local. L’assurance du véhicule professionnel et la RC Pro constituent le cœur de la protection. Si vous disposez d’un bureau ou d’un local, une MRP légère (à partir de 300 €/an) peut compléter utilement votre couverture.

Artisans et métiers de bouche

Boulangers, bouchers, traiteurs : les risques incluent la perte de marchandises réfrigérées (panne de chambre froide), les intoxications alimentaires, l’incendie de four. Prévoyez une garantie « denrées périssables » et une perte d’exploitation bien calibrée. Budget moyen : 500 à 1 200 €/an.

Commerce de détail

Boutiques, épiceries, librairies, pharmacies : le vol est le risque numéro un. La MRP doit couvrir les stocks à leur valeur maximale (souvent en période de fêtes) et inclure une garantie « vitrine » pour les commerces en rez-de-chaussée. Tarif : 400 à 1 200 €/an selon la surface et la valeur des stocks.

Comment obtenir un devis MRP en ligne ?

Obtenir un devis assurance professionnelle n’a jamais été aussi simple. En 2025, plusieurs options s’offrent à vous.

Option 1 : passer par un comparateur en ligne

Un assurance multirisque professionnelle comparateur vous permet d’obtenir plusieurs devis simultanément, en 5 à 10 minutes. Vous renseignez votre activité, votre chiffre d’affaires, la surface de vos locaux et les garanties souhaitées. Le comparateur interroge plusieurs assureurs partenaires et vous présente les offres classées par prix et par niveau de couverture.

C’est la méthode la plus rapide pour une simulation assurance professionnelle et avoir une première idée du marché. Idéal pour les profils standards (artisan, commerçant, profession libérale).

Option 2 : contacter un courtier en assurance

Pour les profils complexes (activité atypique, sinistralité passée, locaux particuliers), un courtier indépendant peut négocier des conditions que les comparateurs en ligne ne proposent pas. Il connaît le marché, sait quel assureur accepte quel risque, et peut vous accompagner en cas de sinistre.

Option 3 : aller directement chez un assureur

Maaf, Allianz, Generali, Macif, Matmut – tous proposent des devis en ligne pour leur MRP. L’avantage : vous avez un interlocuteur unique et une relation directe. L’inconvénient : vous ne comparez qu’une seule offre à la fois.

Ce qu’il faut préparer avant de demander un devis

Pour obtenir un devis assurance professionnelle précis et rapidement, ayez sous la main :

Votre numéro SIRET et votre code NAF/APE
Votre chiffre d’affaires annuel (réel ou prévisionnel si vous démarrez)
La surface de vos locaux en m²
La valeur estimée de votre matériel et de vos stocks
Vos antécédents de sinistres sur les 3 dernières années

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FAQ – Questions fréquentes sur l’assurance multirisque professionnelle

Quelle est la différence entre une MRP et une RC Pro ?

La RC Pro (responsabilité civile professionnelle) couvre uniquement les dommages que vous causez à des tiers dans le cadre de votre activité. La MRP est beaucoup plus large : elle inclut la RC exploitation, mais aussi la protection de vos biens (locaux, matériel, stocks), la perte d’exploitation et d’autres garanties. La RC Pro peut être souscrite seule ou intégrée dans une MRP.

L’assurance multirisque professionnelle est-elle déductible des impôts ?

Oui. La prime d’assurance multirisque professionnelle est une charge déductible du résultat imposable de votre entreprise, qu’il s’agisse d’une société (IS) ou d’une entreprise individuelle (BNC, BIC). Conservez vos attestations et avis d’échéance pour votre comptabilité.

Peut-on souscrire une MRP sans local professionnel ?

Oui. Certains assureurs proposent des MRP adaptées aux travailleurs à domicile ou aux professions libérales sans local dédié. Dans ce cas, le contrat couvre principalement la RC exploitation et le matériel professionnel (ordinateur, équipements). Le tarif est alors bien plus bas, souvent entre 150 et 400 €/an.

Combien de temps faut-il pour souscrire une MRP en ligne ?

Entre 10 et 30 minutes pour un profil standard. Vous renseignez votre activité, vos biens, vos garanties souhaitées, et vous pouvez obtenir une attestation provisoire le jour même chez la plupart des assureurs en ligne. La prise d’effet peut être immédiate ou différée à la date de votre choix.

Que faire en cas de sinistre avec ma MRP ?

Déclarez le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés suivant sa découverte (2 jours pour un vol). Faites-le par lettre recommandée ou via votre espace client en ligne. Documentez les dommages avec des photos, conservez les factures d’achat de vos biens endommagés, et ne jetez rien avant le passage de l’expert mandaté par l’assureur.

Peut-on changer d’assurance MRP en cours d’année ?

En principe, non – sauf motif légitime (déménagement modifiant le risque, augmentation de prime, cessation d’activité, vente du fonds de commerce). À l’échéance annuelle, vous pouvez résilier avec un préavis de 2 mois. Contrairement aux particuliers, la loi Hamon ne s’applique pas aux contrats professionnels.

L’assurance multirisque professionnelle couvre-t-elle les cyber-risques ?

Pas automatiquement. La couverture cyber est généralement une option à activer, ou un contrat séparé. Depuis 2022, de plus en plus d’assureurs l’intègrent dans leurs formules « premium ». Si votre activité dépend fortement du numérique (e-commerce, cabinet médical, cabinet comptable), cette garantie mérite d’être sérieusement envisagée.