Ce qu’il faut retenir
- La garantie incendie est le plus souvent incluse dans la multirisque professionnelle, pas vendue seule.
- Elle couvre le feu, les fumées, l’explosion, la foudre et les dégâts liés à l’intervention des pompiers.
- Le prix démarre autour de 25 € par mois, soit environ 300 € par an pour une petite structure.
- Elle n’est pas obligatoire par la loi, mais le bailleur l’exige presque toujours au titre des risques locatifs.
- Une installation électrique vétuste ou des extincteurs non vérifiés peuvent réduire ou annuler votre indemnisation.
L’assurance incendie d’un commerce couvre les dommages causés par le feu, la chaleur, les fumées et l’explosion sur votre local, votre matériel et vos marchandises. Elle est presque toujours intégrée dans un contrat d’assurance multirisque professionnelle. Son prix démarre autour de 25 € par mois, car il correspond au tarif d’une multirisque complète. La loi ne l’impose pas directement, mais votre bail commercial l’exige dans la grande majorité des cas. Voici ce qu’elle couvre, combien elle coûte et les conditions à respecter pour être bien indemnisé.
Qu’est-ce que l’assurance incendie pour un commerce ?
L’assurance incendie est une garantie qui indemnise votre commerce lorsqu’un feu se déclare dans vos locaux. Elle ne se souscrit pas seule dans la plupart des cas. Elle fait partie du socle de la multirisque professionnelle, au même titre que les garanties dégâts des eaux et vol. C’est le contrat de référence pour protéger un local commercial, une boutique, un atelier ou un bureau.
Cette garantie protège à la fois le contenant et le contenu de votre commerce. Elle prend en charge la remise en état du local, le remplacement du matériel et du mobilier, et la reconstitution de votre stock de marchandises. Sans elle, un incendie peut anéantir en quelques heures des années de travail.
Que couvre exactement la garantie incendie ?
La garantie incendie couvre les dommages directs du feu, mais aussi ceux liés aux moyens mis en œuvre pour l’éteindre. Concrètement, elle prend en charge les situations suivantes.
Le feu et la chaleur
Dommages causés par les flammes, la chaleur, les gaz et les fumées sur vos locaux et vos biens.
L’explosion et la foudre
Dégâts provoqués par une explosion, une implosion ou un coup de foudre, souvent à l’origine d’un départ de feu.
L’intervention des secours
Dégâts liés à l’action des pompiers et à l’usage des extincteurs, y compris la recharge de ces derniers.
Vos biens professionnels
Local, aménagements, machines, matériel, mobilier, archives et stock de marchandises endommagés.
Bon à savoir : la garantie catastrophe naturelle est incluse d’office dans tout contrat multirisque professionnelle. Si un incendie résulte d’un événement reconnu comme catastrophe naturelle, vous restez couvert même sans garantie incendie spécifique. Pour une protection large, mieux vaut toutefois combiner incendie, vol, dégâts des eaux et bris de glace au sein d’une seule multirisque.
L’assurance incendie est-elle obligatoire pour un commerce ?
Non, aucune loi n’impose directement l’assurance incendie à un commerçant. Elle devient pourtant incontournable dans les faits, pour deux raisons.
D’abord, si vous êtes locataire de votre local, vous devez obligatoirement couvrir les risques locatifs, c’est-à-dire l’incendie, l’explosion et les dégâts des eaux. L’article 1732 du Code civil vous rend responsable des dégradations survenues pendant votre bail. Le bailleur exige donc une attestation d’assurance à la signature du bail commercial, puis chaque année.
Ensuite, si votre local se situe dans une copropriété, la loi Alur de 2014 impose au minimum une garantie responsabilité civile.
Combien coûte l’assurance incendie d’un commerce ?
Comme la garantie incendie est intégrée à la multirisque professionnelle, son prix correspond à celui du contrat complet. Il démarre autour de 25 € par mois pour une petite structure, avec une moyenne proche de 850 € par an pour une couverture incluant les options essentielles. Ces montants sont indicatifs et dépendent de votre profil de risque.
Le tableau ci-dessous donne des repères par type de commerce. Un établissement exposé au feu, comme un restaurant ou un atelier manipulant des produits inflammables, paie plus cher qu’un bureau classique.
| Type de commerce | Niveau de risque incendie | Tarif indicatif / an |
| Bureau, activité de services | Faible | 300 à 500 € |
| Boutique de détail, commerce non alimentaire | Modéré | 350 à 700 € |
| Commerce alimentaire, épicerie | Moyen | 500 à 900 € |
| Restaurant, atelier avec cuisson ou produits inflammables | Élevé | 900 à 1 800 € |
Fourchettes indicatives 2026, à confirmer par un devis. Les primes d’assurance des locaux professionnels ont progressé d’environ 5 à 8 % entre 2023 et 2026 sous l’effet de l’inflation et de la hausse du coût des réparations.
Quelles obligations de sécurité pour être bien couvert ?
Votre assureur conditionne son indemnisation au respect de règles de sécurité. Les négliger peut entraîner une réduction, voire un refus de prise en charge. Voici les points essentiels.
Les extincteurs et l’alarme incendie
Vos extincteurs doivent être répartis dans le local et vérifiés chaque année par un professionnel agréé. Une alarme incendie permet d’intervenir plus vite. Installer des extincteurs et des détecteurs de fumée peut faire baisser votre prime de 3 à 8 % sur la garantie incendie.
La conformité électrique
Une installation électrique vétuste est la première cause de litige. Si un incendie provient d’un tableau électrique non conforme ou d’appareils trop anciens, l’assureur peut appliquer un coefficient de vétusté et réduire l’indemnisation. Un diagnostic électrique est d’ailleurs exigé pour les locaux de plus de 15 ans.
Le cas des restaurateurs
Si vous exploitez un restaurant, l’entretien du système d’extraction est surveillé de près. Le nettoyage de l’extraction doit être réalisé chaque année par un spécialiste, et les filtres de hotte nettoyés tous les mois. Un défaut d’entretien peut vous coûter votre indemnisation. Notre page assurance café et restaurant détaille ces spécificités.
Que faire en cas de sinistre incendie ?
Déclarez le sinistre à votre assureur dans les cinq jours ouvrés, avec le rapport des pompiers et, si l’origine est suspecte, un dépôt de plainte. Rassemblez les preuves des dommages : photos, factures, inventaire des biens détruits. L’indemnisation intervient souvent sous 30 jours après réception d’un dossier complet.
Attention à la sous-assurance. Si vous avez déclaré une valeur de biens inférieure à la réalité, l’assureur applique la règle proportionnelle de capitaux et réduit votre indemnité d’autant. Réalisez donc un inventaire précis de votre matériel et de votre stock. Selon votre contrat, l’indemnisation peut se faire en valeur à neuf, sans décote de vétusté, ce qui reste la formule la plus protectrice.
Comment obtenir un devis adapté à votre commerce ?
Pour un devis fiable, préparez votre numéro SIRET, votre chiffre d’affaires annuel, la surface de votre local et la valeur de votre stock. Précisez aussi vos dispositifs de sécurité, car ils font baisser le tarif. Comparez ensuite plusieurs offres en vérifiant les garanties, les franchises et les exclusions.
Pour situer votre budget global, appuyez-vous sur notre guide de l’assurance local professionnel, sur notre page assurance multirisque commerce et sur notre article dédié au prix de l’assurance magasin. Si vous changez de contrat, notre guide sur la résiliation de l’assurance multirisque professionnelle vous indique les délais à respecter.
Questions fréquentes sur l’assurance incendie commerce
L’assurance incendie est-elle obligatoire pour un commerce ?
La loi ne l’impose pas directement. En revanche, si vous êtes locataire, votre bail commercial vous oblige à couvrir les risques locatifs, dont l’incendie. Le bailleur réclame une attestation d’assurance chaque année.
Combien coûte l’assurance incendie d’un commerce ?
Comme elle est incluse dans la multirisque professionnelle, son prix démarre autour de 25 € par mois, soit environ 300 € par an pour une petite structure. Un restaurant ou un atelier à risque paie davantage qu’un bureau.
Que couvre la garantie incendie d’une multirisque professionnelle ?
Elle couvre les dommages du feu, de la chaleur, des fumées, de l’explosion et de la foudre, ainsi que les dégâts causés par l’intervention des pompiers et l’usage des extincteurs. Elle indemnise le local, le matériel, le mobilier et les marchandises.
Mon assureur peut-il refuser d’indemniser un incendie ?
Oui, notamment si votre installation électrique n’est pas conforme, si vos extincteurs n’ont pas été vérifiés, ou si un restaurateur n’a pas entretenu son système d’extraction. Une déclaration d’activité inexacte peut aussi entraîner une exclusion.
Sous quel délai déclarer un incendie ?
Vous disposez généralement de cinq jours ouvrés pour déclarer le sinistre, accompagné du rapport des pompiers. L’indemnisation intervient souvent sous 30 jours après réception d’un dossier complet.
Sources :
- Orus – Assurance incendie : définition, obligation et tarifs
- Orus – Prix d’une assurance local commercial en 2026
- MAPA Assurances – Assurance incendie dans votre entreprise ou commerce
- Le Guide de l’Assurance Pro – Protection contre les incendies avec la multirisque professionnelle
- LeComparateurAssurance – Assurance local commercial : garanties et tarifs 2026
